互联网存款纷纷下架，“草根理财”何去何从？

       自2020年12月18日蚂蚁集团率先下架互联网存款产品以来，腾讯理财通、度小满金融、京东金融、陆金所等互联网金融平台纷纷跟进，停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并对存量客户和业务进行调整。
       近日，中央经济工作会议定调，金融创新必须在审慎监管的前提下进行。业内人士认为，互联网平台紧急下架存款产品，预示着未来针对互联网存款等创新型存款的监管将越来越严。监管收紧之下，缺乏投资经验的“草根理财”将何去何从？
       互联网存款产品是指商业银行借助互联网金融平台推出的存款产品，商业银行需向互联网金融平台支付“导流费”等手续费。
       据了解，互联网金融平台存款的主要模式是，银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口（债权债务关系为存款人与银行）。通常平台会展示银行名称、产品期限、起存金额、存款利率、计息规则等信息，突出50万元内存款保险保障的信息。
       自2018年以来，多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，加大揽存力度，拓宽获客渠道，很多消费者也非常便利地享受到了存款服务。此类产品收益高、门槛低，已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。
       2020年11月7日，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在“数字金融领域监管科技探索与应用研讨会”上透露，加总目前11家头部互联网金融平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行，单户存款金额大都在50万元（含）以下。
       实际上，互联网金融平台上主要的互联网存款产品来自于民营银行以及地方城商行、农商行。对于没有线下营业点优势的地方银行和民营银行而言，在各大互联网金融平台上架互联网存款产品为它们赚足了流量。
       记者注意到，民营银行一般会与多个金融科技平台合作互联网存款产品。如东北首家民营银行亿联银行2020年三季报显示，亿联银行目前存款合作平台13家，如京东金融、陆金所、美团、小米金融等。报告期内，亿联银行优化平台管理机制，对合作平台进行全面评估及动态跟踪。截至报告期末，线上平台存款210.07亿元。其中，自营线上存款70.75亿元，外部平台存款139.32亿元。
       随着互联网存款业务的快速发展，其带来的风险问题已引发监管警惕。中国人民银行金融稳定局局长孙天琦表示，部分银行通过分段付息等方式变相抬高存款利率，扰乱存款利率市场机制；中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产，匹配高风险项目，导致资产端风险增加等。
       在2020年12月15日举行的第四届中国互联网金融论坛上，孙天琦在发表演讲时指出：“部分地方银行通过互联网金融平台从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行。互联网金融平台开展此类金融业务，属‘无照驾驶’的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。”
       这番讲话被市场认为具有监管指向性意义。随后，越来越多大型互联网平台与中小银行主动下架相关产品。
       “其实，我们希望相关部门在关上一扇门同时，能够打开一扇窗。”一家城商行互联网金融部门负责人坦言，银行内部将互联网金融作为零售业务转型发展的重要抓手，且互联网存款产品业务所带来的客户流量与用户数据积累，对银行深入拓展零售业务也起到不小的助推作用。
       因此，部分银行寄希望相关部门在即将出台的银行理财产品代销牌照里，能将互联网存款产品销售纳入其业务范畴，从而令这项新兴业务做到持牌运营与合规操作。
       记者观察发现，通过第三方互联网金融平台销售的银行存款产品全部为个人定期存款，普遍具有存款利率高、购买门槛低的特征。
       其中，1年期存款最高年利率为2.25%，3年期存款最高年利率4.125%、5年期存款最高年利率4.875%，均已接近或者达到全国自律定价机制的上限。近半数存款产品起存金额仅50元，且定期产品均支持提前随时支取，资金当天即可到账。
       记者注意到，目前在多家银行的微信公众号等官方渠道上仍能看到互联网存款的身影。例如，山东首家民营银行蓝海银行的“微银行”页面，依然在推荐50元起存、本息保障的多款定期存款产品，其中，1年期存款最高年利率2.25%，3年期存款最高年利率4.125%，5年期存款最高年利率4.8%（目前已售罄）。
       据了解，目前央行确定的人民币定期存款基准利率，1年期为1.5%，2年期为2.1%，3年期为2.75%。某大型股份制商业银行实际执行的定期存款利率，1年期为1.75%，2年期为2.25%，3年期为2.75%。
       业内人士表示，虽然很多互联网存款利率略高，但是风险可能也会较高，提醒投资者谨慎投资。